En la actualidad, el país vive un gran auge de compra de vivienda, impulsado por el crecimiento económico registrado en los últimos años. El mercado financiero colombiano, no se ha quedado atrás ante crecimiento del sector y brinda opciones para ayudar a adquirir vivienda propia, estas son;  el crédito hipotecario y leasing habitacional. A continuación voy explicar brevemente de que se trata cada una de las opciones.

Crédito Hipotecario

Este es un crédito simple, en el cual la entidad financiera o bancaria exige como garantía del préstamo el inmueble que se está adquiriendo y para ello hace constituir a favor del banco una hipoteca sobre el mismo. Pero el hecho de que el inmueble este hipotecado a favor de la entidad no quiere decir que el deudor no lo pueda vender, para ello, deberá sanear la deuda con el banco, para que este lo libere de todo gravamen y así poder transferir el dominio al nuevo propietario.

En caso de que el deudor incumpla en la obligación del crédito hipotecario contraída con el banco este emprendería un proceso judicial en contra del deudor, a lo que le sigue la solicitud de embargo del inmueble hipotecado. Después de todo este largo proceso si el deudor no ha cancelado la obligación un juez de la república ordenará hacer un avaluó de la propiedad para posteriormente hacer la orden de remate del inmueble hipotecado. Vale decir que, este proceso puede demorar varios años en los cuales el deudor puede llegar a un acuerdo de pago o sanear la deuda. En caso de haber remate, la deuda queda saneada y  si llegare a haber un excedente de dinero se deberá hacer entrega al deudor.

Leasing Habitacional

Es un crédito similar al crédito hipotecario, con la salvedad de que el inmueble pertenece a la entidad financiera o al banco. En esta opción, los cánones de arrendamiento hacen parte de pago de la deuda total y al finalizar la última cuota se tiene una opción de compra que esta por alrededor 1% al 10% del valor comercial del inmueble. También hay que decir que el Leasing Habitacional tiene una tasa más económica frente al crédito hipotecario como se muestra en el siguiente ejemplo, para ello se escogieron tres bancos del país con tasas actuales.

Credito-Hipoteario-compressor

Leasing-compressor

Otra ventaja que tiene el Leasing habitacional frente el crédito hipotecario es que financian hasta el 80% del valor del inmueble, mientras que en el hipotecario solo se financia hasta el 70% del valor del inmueble. Adicional a esto se evita los gastos de escrituración y registro ante la oficina de instrumentos públicos por que el inmueble pertenece a la entidad financiera, esto se realizaría al final cuando la persona toma la opción de compra del bien. Igual que en el crédito hipotecario se puede vender la propiedad, siendo un poco más complejo la venta, porque se debe ceder el contrato de arrendamiento con el nuevo deudor, además el nuevo deudor deberá someterse a las condiciones pactadas entre el anterior deudor y la entidad bancaria  o a su vez sanear la deuda con el banco para que le adjudiquen escritura y registro, para poder hacer la negociación sin problema.

En Conclusión

Creo que la mejor alternativa para comprar vivienda es el crédito hipotecario, por ser propietario real desde el comienzo del crédito y en caso de haber incumplimiento debe iniciar todo un proceso judicial, por el contrario del Leasing habitacional en caso de haber un incumplimiento se inicia un proceso de restitución de vivienda proceso que es habitual en los contratos de arrendamiento cuando hay incumplimiento. Si bien existe una ventaja financiera del Leasing habitacional frente al crédito hipotecario pienso que no compensa el riesgo de perder el inmueble rápidamente, ya que jurídicamente en el leasing habitacional la entidad financiera o banco tiene la sartén por el mango.  

Luis Carlos Valencia
Gerente General Praiz

lvalencia@praiz.co

Calle 18 # 118-250 Tel. 3218200 EXT 9016 Cali, Colombia

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